ראשי > כלכלה > צרכנות > כתבה
בארכיון האתר
עושים חשבון
בעוד פחות משנה לא נוכל לחרוג ממסגרת האשראי. מומחי בנק אוצר החייל הסבירו איך לתכנן ההוצאות, מהם היתרונות של כרטיסי האשראי ומתי נוכל לסגור את המינוס?
לכתבה הקודמת דפדף בכלכלה לכתבה הבאה
מעריב
15/2/2005 8:24
בעוד פחות משנה תיכנס לתוקף ההוראה החדשה של המפקח על הבנקים, ולא נוכל יותר לחרוג ממסגרת האשראי בבנק. מנתונים של בנק אוצר החייל עולה, כי כ-50% מבעלי האוברדראפט בישראל נמצאים ביתרת חובה במשך
שנה או אפילו יותר, וכ-60% מהם אינם אופטימיים ביחס לסיכוייהם לעבור למצב של פלוס במהלך שנת 2005. מומחי בנק אוצר החייל בשיתוף מעריב ענו אתמול לשאלות הפונים בנושא זה במסגרת הקו הפתוח.
מהי מסגרת אשראי ואיך ניתן לחסוך בעלותה?
מסגרת אשראי היא למעשה גובה החריגה (האוברדראפט), שבו רשאי אדם להימצא במסגרת ניהול חשבון הבנק שלו. יש מסגרת אשראי הנקבעת אוטומטית לבעלי חשבון משכורת. מסגרת זו אינה כרוכה בעמלת אשראי, אבל יש לה ריבית מוגדרת.
 
כאשר חורגים ממסגרת זו, הריבית גדלה וגם תחויבו בעמלת אשראי. הגדלת מסגרת כרוכה בעמלת אשראי נוספת ובריבית שגדלה. על מנת לחסוך בעלות מסגרת האשראי, יש לערוך תכנון פיננסי כולל. לעתים משתלם לסגור אוברדראפט באמצעות הלוואה שתסייע לשמור על גבולות מסגרת סבירים, שכן בהרבה מקרים הריבית בגין ההלוואה נמוכה מהריבית בגין משיכת יתר.
מה משתנה בעקבות הוראת המפקח על הבנקים?
החל ב-1 בינואר 2006 לא ניתן יהיה להיכנס למשיכת יתר (אוברדראפט) שתהיה גבוהה יותר ממסגרת האשראי שהבנק הקצה ללקוח.
איך נסגור את האוברדראפט תוך פחות משנה לקראת ההוראה החדשה?
רצוי לא לחכות עד הרגע האחרון, שבו ייכנסו ההוראות לתוקף. הכל מתחיל בתכנון פיננסי נכון. יש לבצע תכנון כולל לפי עומק החריגה ממסגרת האשראי, לפי היכולת הממשית לפרוע את האוברדראפט או לצמצמו בהתאם להוצאות ולהכנסות. הבנקים יכולים להציע קשת מוצרים וכלים לעצירת האוברדראפט: הלוואות, פריסת משכנתה וכו '.
מתי עדיף לקחת הלוואה במקום להגדיל את מסגרת האוברדראפט?
כשיש אפשרות להחזיר את תשלומי ההלוואה, תמיד נכון יהיה לקחת הלוואה ולחסל את האוברדראפט. במקרה כזה הריבית נמוכה יותר.
מהן העמלות הנפוצות בעו"ש ואיך ניתן לחסוך בהן?
העמלות הנפוצות הן דמי ניהול, עמלת שורה, פנקסי צ'קים והעברות לבנקים אחרים. למשפחה הממוצעת 40-35 שורות בחודש, וההוצאות בגינן מגיעות לכ-500 שקל לשנה. כדי לחסוך ניתן להצטרף לחשבונות המוצעים על-ידי הבנקים, אשר פטורים מעמלות אלה או מחלקן.
 
דרך נוספת לחסוך באחזקת החשבון כרוכה בסקר שוק קצר, שאחריו תוכלו לנהל משא ומתן עם הבנק להשגת תנאים טובים יותר, תוך השוואה לתנאים המוצעים במסגרת חשבונות בבנקים אחרים. כדי לחסוך מומלץ להשתמש בצ'קים כמה שפחות, ולהעדיף תשלומים בכרטיס האשראי. כך חוסכים בעלות הצ' קים ובעלות שורה של כל צ'ק שנפדה בחשבון.
 
כמו כן, שימוש בכרטיס מזכה בנקודות. כרטיס אשראי גם מרכז הוצאות למועד חודשי אחד ומסייע בשליטה בהוצאות. בהשוואה להעברה בנקאית - הצ' ק עדיף. העברה בנקאית היא פעולה יקרה, שהבנקים גובים בעבורה עמלה בסך כ-40 שקל . כך שאם הבחירה היא לכתוב צ'ק או לבצע העברה בנקאית - תמיד כדאי להעדיף את הצ'ק שכתיבתו תעלה לכם כ-10 שקלים או פחות. אם כן, לא כדאי להיפטר לגמרי מהצ' קים.
אז מתי כדאי להשתמש בצ'קים?
כדאי לצמצם את השימוש בצ'קים ל-4 מקרים : כשאין כרטיס אשראי, במקרי חירום (למשל, כשצריך לשלם לגרר) במקום שאינו מקבל כרטיס אשראי, לתשלום באמצעות הדואר, למתנות לאירועים.
מתי נכון להשתמש בכרטיסי אשראי?
כרטיס אשראי ברוב המקרים הוא דבר חיובי, שכן לרוב האוכלוסיה הוא מאפשר בקרה טובה יותר על ההוצאות. ניתן לראות הוצאות לפני החיוב באמצעות אתר האינטרנט של הבנק או באמצעות מענה טלפוני. כאשר ההוצאות מונחות מול העיניים יותר קל לשלוט בהן.
 
למי שלא יודע לשלוט בהוצאות, מומלץ להחזיק כרטיס למטרות עיקריות בלבד. היות שבהרבה מקומות לא מכבדים צ'קים (למשל בתחנות דלק או באתרי מסחר באינטרנט), קשה להסתדר ללא כרטיס אשראי.
כיצד אפשר לחסוך בעלויות התשלומים למוסדות באמצעות כרטיסי אשראי?
כשאתם משלמים בכרטיס אשראי,אתם בעצם מרוויחים גם זמן בשל מועד החיוב הקבוע. כמו כן, התשלום באשראי מזכה בנקודות וחוסך את העמלות המשולמות בדרך-כלל בדואר או בבנק.
האם כדאי לפרוס את תשלומי המשכנתה על פני תקופה ארוכה יותר?
זו לא שאלה של כדאיות, אלא של יכולת - וזה תלוי במבנה ההכנסות וההוצאות של המשפחה. אם תשלומי המשכנתה מכבידים, צריך לפרוס את ההלוואה אבל יש להביא בחשבון שהוצאות הריבית יהיו גבוהות יותר.
מתי כדאי למחזר משכנתה?
תלוי בקנס ובעלויות הכרוכות במיחזור ההלוואה. בגדול, אם יש נקודת יציאה בלי קנס ויש אופציה לקחת הלוואה בריבית נמוכה, אז המצב כדאי.
האם כשאני במינוס, כדאי לפרוע את כל החסכונות?
אם מדובר במינוס קטן ונקודתי שלא עלול להתמשך, לא מומלץ לפגוע בחסכונות, ורצוי לנסות לשלוט בהוצאות. אבל כשמדובר באוברדראפט גדול שלא ניתן לקחת הלוואה לכסותו ומשלמים עליו ריבית גבוהה - כדאי לפתוח את החסכונות.
האם כשאני במינוס, יש היגיון לצמצם הוראות קבע לחסכונות?
ברוב המקרים לא. אבל עם זאת, אם החיסכון לא יהיה כהוצאה קבועה, אתם עלולים לא לחסוך לעולם.
למי כדאי לעשות הוראות קבע לחיסכון ואיך ניתן לחסוך בזה?
הוראות קבע לחיסכון מתאימות מאוד לשני סוגי אנשים. האחד, משפחה ללא חסכונות שלא תצליח לחסוך בשוטף. הוראת קבע מתייחסת לחיסכון כהוצאה קבועה. החיסכון להוראת הקבע נכלל כחלק אינטגרלי מהוצאות המשפחה, ומעניק סוג של ביטחון כלכלי. הסוג השני - משפחות שחיות ברווחה כלכלית ורוצות לבנות באופן מובנה את העתיד ולחסוך ללימודים גבוהים לילדים, למשל.
כיצד מומלץ לבצע תכנון פיננסי משפחתי?
תכנון פיננסי מחייב רישום מדויק של כל ההכנסות וההוצאות של המשפחה. אם ההכנסות גדולות מההוצאות, האוברדראפט נגרם בגין אירוע חד-פעמי. במקרה כזה, באמצעות תכנון נכון יהיה אפשר לצמצם את האוברדראפט בפרק זמן קצר. אם הכנסות המשפחה שוות להוצאות המשפחה, כדאי לשקול הלוואה ולצמצם בהוצאות כדי לעמוד בתשלומים להחזרה.
 
חייבים לבצע מעקב שוטף כדי לוודא שההוצאות לא חורגות מהתכנון. שלב נוסף בתכנון הפיננסי הוא הדאגה לעתיד. הדברים לא קורים במפתיע, וצריך להתכונן להוצאות ידועות מראש כגון בר-מצווה, לימודים, בית-אבות וכו'.
כיצד אפשר לנצל את השירותים הישירים של הבנק כדי לחסוך בעלויות?
הפעילות באמצעות השירותים הישירים הרבה יותר זולה - במיוחד באינטרנט. השימוש באינטרנט נגיש, זמין, והמידע מתעדכן בכל יום. השימוש באינטרנט מומלץ גם לבקשות מידע וגם לביצוע פעולות, שכן הבקרה והשליטה טובים יותר, כי כל המידע נמצא מול העיניים.
תמונות
מינויים
ביטוח
דעות
נתוני בורסה
בארץ
צרכנות
שוק ההון
  מדד הגולשים
הנדל"ן לא מתקרר:...
                  34.64%
לא מורידים את...
                  11.8%
"אנחנו נשתה קולה"
                  9.65%
עוד...

צרכנות
מגהצים יותר: זינוק של 10% בסך הרכישות בכרטיסי אשראי  
תווי שי - הנחה שעולה ביוקר  
בעקבות המיתון: השי לחג מתכווץ  
עוד...