תחסכו לעצמכם
כמה מתסכל לרדוף אחרי הבנק במשך שבועיים ולגלות ש"אין שירות לשכירים". בדקנו את הייעוץ הפנסיוני בדיסקונט, באגוד, בבינלאומי ובמזרחי-טפחות והתאכזבנו
אך הבטחות לחוד ומציאות לחוד: לא כל הבנקים כבר מייעצים בפועל לכולם, לעתים עלות הייעוץ היא דווקא כן על חשבונכם, ולא פחות חשוב: הבנקים, לפחות בשלב זה, מנועים מלייעץ בנוגע למוצרי ביטוח (למשל, ביטוחי מנהלים), כך שתתקשו לקבל מהם - גם אם לא באשמתם - ייעוץ מלא ומקיף.
בנק אגוד מתגאה בכך שהוא הראשון שקיבל רישיון לספק ייעוץ פנסיוני, ולטענתו עד כה קיבלו ייעוץ כזה כ- 6,000 לקוחות. בפועל, שכירים שיבקשו לקבל ייעוץ יצטרכו לחכות. כשפנינו למוקד נאמר לנו כי "התקבלה הוראה מגבוה לא לתאם עדיין פגישות ייעוץ לשכירים", והמליצו לנו "לנסות את מזלנו ישירות בסניף".
ניסינו - ונענינו בשלילה. גם עצמאים יצטרכו להתאזר בסבלנות: רק אחרי שבמשך שבועיים התקשרנו לבנק כמה פעמים ביום, הצלחנו לתאם פגישה. גם בנק דיסקונט, על אף ההודעות הרשמיות, עדיין אינו מספק ייעוץ לשכירים. הבנק הבינלאומי ובנק מזרחי- טפחות מייעצים גם לשכירים.
לפגישה במזרחי- טפחות התבקשנו להביא תעודת זהות, דוחות שנתיים של קרן הפנסיה, קופת הגמל, ביטוחים בחברות הביטוח וקרן השתלמות, טופס 106 עדכני ותלושי שכר.
הבנק הבינלאומי מבקש גם הוא את כל המסמכים הללו - אבל מתעקש להחתים את הלקוח עוד לפני הפגישה על ייפוי כוח, המאפשר לבנק "לקבל לידיו מעת לעת את מלוא המידע הקיים או שיהיה קיים על הלקוח במאגרי המידע... ובכלל זה נתונים אישיים, נתוני שכר, קצבה, גמלה, מידע על חסכונות קיימים..." - בקיצור, רשימה ארוכה של נתונים שיועברו לבנק דרך קבע.
לנו זה נראה מוגזם מעט, בעיקר בהתחשב בכך שחלק מאלה המעוניינים בייעוץ לא בהכרח רוצים לקשור את עתידם בעתיד הבנק מעתה ועד עולם. התקשינו לשכנע את המוקדנים לאפשר לנו להגיע לפגישה בלי שנחתום על ייפוי הכוח, אך דוברת הבנק מסרה כי ,לקוח המבקש לקבל ייעוץ פנסיוני מתבקש, אם כי אינו מחויב, לחתום על ייפוי כוח... נדגיש כי לקוח שאינו רוצה לעשות זאת אינו מחויב לכך, ויכול להביא באופן עצמאי את פירוט תוכניותיו בגופים השונים".
הצטרפנו למיכל, שכירה בעלת קרן פנסיה חדשה ובסיסית, שהחליטה לעשות "סקר שוק" בין הבנקים. במזרחי- טפחות עשינו זאת פעמיים: בסניף הראשון בכיכר המדינה בתל אביב לא הצליחו הלקוחה והיועץ להגיע להבנה: הוא התקשה להחליט אם למיכל יש קרן פנסיה או ביטוח מנהלים (שעליו אסור לו להמליץ), והסבלנות שלה נמתחה; הוא לא הצליח להבין כמה דמי ניהול היא משלמת לקרן הפנסיה, ולאחר חילופי דברים התפוצצה הפגישה.
למחרת הגענו לייעוץ נוסף בסניף מזרחי- טפחות ברחוב החשמונאים בתל אביב. היועץ סיפר למיכל
מיכל התבקשה לספק נתונים אישיים כגון גיל, מצב משפחתי וגובה שכר, וכן לענות על שאלון שנועד לברר אם היא חובבת סיכונים או סולדת מהם. הבנק גאה מאוד בשאלון הזה, המבוסס על פיתוח מתמטי שזכה בפרס נובל.
בין השאר נשאלה מיכל "איך היה חברך הטוב מגדיר אותך: סולידי, לוקח סיכונים מחושבים, מסתכן סדרתי"; "בדיוק סיימת לחסוך כסף לטיול, אבל פוטרת מהעבודה. האם תבטל את הטיול, תצמצם אותו, לא תבצע שינוי בתוכניות"; וגם "אתה משתתף בתוכנית טלוויזיה. יש לך אפשרות של 100% לזכות ב- 1,000 דולר, 50% לזכות ב- 5,000 דולר ואפשרות של 25% לזכות ב- 10,000 דולר. במה תבחר?".
התשובות מוזנות למחשב לצד יתר הנתונים, וכך נוצר פרופיל אישי. במדרג של 1- 5 דורגה מיכל ברמה - 3 כלומר, היא מוכנה לקחת סיכונים מחושבים. בהתאם לכך הומלץ לה לעבור מקרן הפנסיה מיטבית שבה היא חברה כעת לקרן הפנסיה של הפניקס.
כשהיא הקשתה וביקשה לדעת מה היו תשואות הקרן בשנים האחרונות, לא ידע היועץ להשיב. עם זאת, הוא לא התעצל, נכנס לפנסיה נט (אתר האינטרנט של משרד האוצר) ושלף עבורה את הנתונים המבוקשים. בסך הכל ארכה הפגישה כשעה ו- 20 דקות. יש לציין כי היועץ עלה על טעויות טכניות בפוליסה, כמו תאריך ההצטרפות לקרן.
בבנק הבינלאומי הסתפקה מיכל בפגישה אחת, בסניף מגדל שלום בתל אביב. היועצת שקיבלה היתה ידידותית להפליא. גם כאן התבקשה מיכל לספק פרטים טכניים על גילה, על מצבה המשפחתי ועל גובה שכרה, ונשאלה שאלות כגון "מהו הסכום הנזיל שברשותך" ו"מה היית עושה בסכום נזיל".
שוב דורגה מיכל ברמה 3. בסופו של דבר המליצה לה היועצת להישאר בקרן הפנסיה הנוכחית שלה, מיטבית. ההמלצות היו מעט יותר מפורטות מאלה שניתנו במזרחי־טפחות, והן כללו גם הכוונה לגבי המסלול המומלץ בקרן הפנסיה עצמה.
העברנו בכתב את ההמלצות משני הבנקים לרונית לוי, ראש תחום הבקרה ביחידה לייעוץ ביטוחי במשרד רו"ח דלויט- ברייטמן- אלמגור, כדי לקבל את חוות דעתה המקצועית. מסרנו לה גם את הפרופיל של מיכל: היא מרוויחה 9,800 שקל ברוטו, והמעסיק שלה מפריש עבורה רק את המינימום ההכרחי מתוקף חוק פנסיית החובה (2.5%). כמו כן, ההפרשה שלה מחושבת לפי השכר הממוצע במשק בסך 7,663 שקל, ולא בהתאם למשכורתה המלאה.
לוי בחנה את שתי ההמלצות, וזו התרשמותה: "שני הבנקים לא הבהירו למבוטחת בהמלצות הכתובות את משמעות חוק פנסיית חובה ולא התייחסו לגידול ההפרשות בעתיד, בהתאם לחוק. בנוגע לסכום שיתקבל במקרה של פרישה: בהמלצת הבינלאומי נכתב כי עם היציאה לפנסיה תוכל מיכל למשוך את הכסף כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי. אמירה זו מתעלמת מתיקון 3 לחוק, שנכנס לתוקף בינואר, המחייב את העובד למשוך קצבה קבועה בסך 3,850 שקל לפחות".
"אני חושבת שהייעוץ לא מפורט מספיק, ההמלצות לא נתמכות על־ידי הסבר ואדם מהיישוב לא יבין אותן", אומרת לוי, "בסך־הכל מה שעובד ממוצע מעוניין לדעת הוא כמה כסף יקבל בגיל 65, איזו קצבה תהיה לו ועל מה מבוסס החישוב של היועץ - על ההפרשות היום או על הפרשות מוגדלות בעתיד. זה מה שהיה חשוב לי כלקוחה".
לבנק אגוד ולבנק דיסקונט, המספקים כאמור ייעוץ פנסיוני לעצמאים בלבד, הגענו עם ענת, מתרגמת טכנית. היא רווקה בת 33, ללא ילדים, ואין לה תוכנית פנסיה. כבר בתחילת הפגישה בבנק אגוד היא הבהירה שידיעותיה בתחום מצומצמות ושהיא מעוניינת במידע בהיר ופשוט.
מבחינה זו, היועצת של הבנק סיפקה את הסחורה: היא הסבירה בענייניות ובאדיבות מהי רפורמת בכר, מהם המוצרים שלגביהם מורשה הבנק לייעץ (לא ביטוחיים) ומה ההבדל בין קרן פנסיה, קופת גמל וקרן השתלמות. בתחילת הפגישה היא סיפקה גילוי נאות ואמרה כי לבנק אגוד יש זיקה למוצרים הפנסיוניים של כלל, של אליהו ושל אפסילון, ולפיכך לא תוכל לייעץ לגביהם. נתון זה מצמצם את היקף הייעוץ - וחשוב להתייחס אליו. מנגד, אפשר להצטרף לכל אחד מהמוצרים של החברות הללו באופן עצמאי, וגם את זה ציינה היועצת.
ענת התבקשה לספק נתונים אישיים, אך לא נדרשה למלא שאלונים שבודקים את התעוזה. היא החליטה להפקיד 1,200 שקל בקרן הפנסיה מדי חודש, והומלץ לה להצטרף למקפת לתוכנית שאינה כוללת קצבת שארים וקצבת הנכות בה נמוכה יחסית, אך קצבת הזקנה בה גבוהה בהשוואה לתוכניות האחרות.
היועצת נימקה זאת בכך שגובה הפנסיה של ענת חשוב יותר מאובדן כושר העבודה, כיוון שענת אינה עובדת בעבודה בעלת סיכון גבוה. בסיום הפגישה, שארכה כשעה וחצי, לא קיבלה ענת סיכום בכתב - דבר שעשוי להקשות על לקוחות שאינם מעוניינים לתעד בעצמם את הנאמר במהלך הפגישה. סיכום בכתב ניתן רק בשלב מאוחר יותר, למי שמחליט ליישם את ההמלצות באמצעות הבנק.
"הבחירה של היועצת", אמרה לוי, "מבוססת על רמת התשואה. זה חשוב - אבל יש פרמטרים נוספים שיש לבדוק ולציינם בפני הלקוח לפני קבלת ההחלטה". לוי מונה כמה מהם: "איכות השירות, גודל קרן הפנסיה, תקנון הקרן ותמהיל הלקוחות. אם העובדת משתייכת לצווארון הלבן, אולי עדיף שלא תשתייך לקרן שמרבית לקוחותיה הם אנשי הצווארון כחול, כיוון שקרן כזו עשויה להיות מועדת יותר לתביעות כתוצאה מתאונות, דבר שישפיע על המאזן האקטוארי שלה".
לדיסקונט הגענו לאחר שכבר צברנו פז”ם, ולמען האמת ציפינו להשוואה הרגילה בין קרן פנסיה, קופת גמל וקרן השתלמות. באופן מפתיע השמיט היועץ את קרן ההשתלמות והשווה בין קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים, המוגדר כמוצר ביטוחי שהבנק לא רשאי לייעץ לגביו. כשהקשינו בנושא השיב היועץ ש"מדובר בעניין זמני. מינואר 2009 יוכלו הבנקים לייעץ ולהפנות גם לביטוחי מנהלים".
כך או כך, בפגישה שנמשכה שעה וחצי - ובמהלכה הפגין היועץ לבביות ואדיבות - הוא טען שבשל גילה הצעיר של ענת, מוטב שתבחר בקרן פנסיה ולא בביטוח מנהלים, "שסביבו יש הילה זוהרת ולא תמיד בצדק". הוא נימק זאת בכך שבאין־ספור סימולציות שערך הבנק בעזרת תוכנת מחשב ייעודית התברר כי מבחינת התשואה הסופית, לצעירים משתלם יותר לחסוך באמצעות קרן פנסיה.
בין הקרנות המליץ היועץ על מקפת, שהיא "קרן גדולה ויכולה לתת יותר מבחינת התשואות. בין שתי הגדולות - מקפת ומבטחים - הראשונה מומלצת יותר לצעירים, כיוון שהיא גמישה יותר מבחינת שינוי הסטטוס ומגוונת יותר מבחינת תוכניות ההשקעה".
הוא ציין כי הסימולציה, שתכלול את הזנת נתוניה של ענת למחשב והנפקת המלצות מסודרות, תיערך רק בשלב הביצועי של הייעוץ. היועץ המליץ לענת להפנות את כל הסכום החודשי שביכולתה להפריש לקצבת פנסיה - ולוותר על קצבת השארים, "אלא אם את תומכת בהורייך". בתום הפגישה קיבלנו תמצית מודפסת ולא ממצה של השיחה.
הבנקים נוהגים לומר כי עמלת ההפצה בשיעור 0.25% שהם גובים היא על חשבון היצרן (קרן הפנסיה). בדרך כלל זה נכון, כאשר העובד משלם דמי ניהול של כ־6% מההפקדה השוטפת ועוד 0.5% על הסכום המצטבר בקרן הפנסיה; אך במקרים מסוימים - כשהמעסיק משיג "דיל" טוב יותר עבור עובדיו והם מקבלים החזר על דמי הניהול ששילמו - נשחקים רווחיו של היצרן, וייתכן שהוא לא יסכים לשחוק אותם שוב ולשלם גם לבנק, כך שהעמלה לבנק תופרש מההטבה לעובד.
במילים אחרות: ההפצה כן תהיה על חשבון העובד, ועליו להביא זאת בחשבון. כמו כן, עובדים בעלי תיקי השקעה מורכבים, המשלבים קרן פנסיה וביטוח מנהלים, לא יוכלו לקבל תמונה מלאה אצל יועץ ההשקעות בבנק. גם את זה כדאי להביא בחשבון לפני שקובעים פגישה.
נא להמתין לטעינת התגובות
