המדריך המלא לעסק הקטן: כך מקבלים אשראי

קשה לקבל אשראי בישראל ויעידו על כך בעלי העסקים הקטנים. הספקים לוחצים, הלקוחות לא תמיד נאמנים והבנקים - לא יוצאים מגדרם. הכרת אפיקי האשראי החלופיים הפועלים במשק יכולה לסייע לעסקים רבים

רותם סלע | 8/3/2010 18:50 הוסף תגובה הדפס כתבה כתוב לעורך שלח לחבר
קשה להיות בעל עסק קטן בישראל. הספקים לוחצים, הלקוחות לא ממש נאמנים, והבנקים - לא ממש יוצאים מגדרם כדי לספק מימון. על פי "מדד זכויות הקניין הבינלאומי" שפורסם בשבוע שעבר, בתחום הקצאת האשראי לעסקים, ישראל מפגרת הרחק מאחור, ומצויה במקום ה‭33-‬ בעולם בלבד, כאשר מקדימות אותה ברשימה מדינות דוגמת אסטוניה, בחריין, צ'ילה, עומן, קפריסין וכווית. אז איך משיגים מימון?.

"אם עסק קטן לא יכול לגייס אשראי במערכת הבנקאית הוא לא יכול לגדול, להתפתח ולצמוח",  אומרת קורין סאור, מנכ"ל מכון ירושלים לחקר שווקים. "בישראל אם אתה איל הון קל לך באופן יחסי לגייס כסף, אך אם אתה לא שייך לאלפיון העליון הרי שעדיף לך להגיש בקשה להלוואה במפרץ הפרסי או אולי אפילו בניקוסיה‭."

לאלו שאינם מסוגלים או רוצים לנסות לגייס משאבים מעבר לים, וברשותם עסק קטן, עומדים מספר אפיקי פעולה בנקאיים וחוץ בנקאיים. הכרת אותם אפיקים עשויה לסייע להתנהלות הפיננסית, וכך לעזור לבעלי עסקים רבים לשרוד ולעתים אף לשגשג.
אלכס רוזקובסקי
חנות בגדים - לגייס אשראי כדי לצמוח. (למצולמים אין קשר לכתבה) אלכס רוזקובסקי
סיוע חיצוני

המצוקה הקיימת בתחום האשראי לעסקים קטנים והחשיבות הרבה שלהם בצמיחת המשק, הובילה להקמת קרנות מיוחדות העוסקות בסיוע לעסקים אלו. חלק מהקרנות נתמכות מכספי המדינה וחלקן זוכות לתרומות מאנשים פרטיים, הרואים במתן אשראי לעסקים קטנים מצווה. הקרנות פועלות בשיתוף יועצים כלכליים ובנקים, המסננים את הפונים ומאפשרים להעניק אשראי למי שצפוי להחזיר את ההשקעה.

כדי לעבוד עם הקרנות המספקות מימון, הנע מעשרות אלפי שקלים בודדים ועד למיליוני שקלים, צריך ללמוד "לדבר בשפה שלהן‭."‬ הצגה של תוכנית עסקית בצורה הכוללת מיפוי של מטרות ויעדים פיננסיים והגשת קורות חיים הערוכים בצורה המבליטה את המקצועיות שלכם בתחום שבו מצוי העסק, עשויים להיות בעלי חשיבות קריטית. במקרים כאלו ממומלץ להיעזר גם באיש מקצוע, העשוי לבנות תוכנית כזאת עלפי הפרמטרים הרלוונטיים.

כמו כן, הקרנות רוצות לדעת שהן אינן משקיעות את כספן בעסק המצוי בקריסה. "כדי להרגיע את הקרנות יש לספק להן אסמכתאות הכוללות מלבד דוחות כספיים, אישורים כי לעסק אין צ'קים חוזרים, הגבלות בחשבון ותביעות משפטיות", אומר זאב הרשקוביץ, מנכ"ל משותף בניהול נטו, העוסקת בייעוץ פיננסי שוטף לעסקים קטנים. "ישנן קרנות שיסכימו לעבוד עם עסק שחזרו לו שני צ'קים, אבל במקרה שאתם

מצויים במצב כלכלי לא שפיר מומלץ לברור מלכתחילה את הקרנות בצורה טובה יותר. יש כאלה שעשויות לדחות אתכם על הסף".

לקרנות הממשלתיות והפרטיות, שמספרן נאמד בלמעלה מ‭,20-‬ ישנם תנאי סף שונים. בעוד דרישותיהן של הקרנות בגיבוי המדינה קבועות וכוללות הצגת מסמכים של היעדר חובות לרשויות המס, חשבונות לא מעוקלים של העסק או הבעלים, והגשה של מסמכים הכוללים בין השאר את הדוחות המבוקרים וטפסים של מע"מ והמוסד לביטוח לאומי מהשנה האחרונה, הרי שהדרישות של הקרנות הפרטיות המעניקות מימון לעסקים קטנים נבדלות זו מזו ותלויות בתפיסת העולם של התורם.

"הקרנות מעוניינות לסייע לעסקים ב‭3-‬ מקרים שונים, הראשון הוא סיוע בהקמת עסק חדש, השני היא מימון האשראי השוטף לעסקים קיימים, והשלישי הוא השקעות חדשות שיסייעו לפיתוחו של העסק",
אומר הרשקוביץ. לדבריו, פעמים רבות יש מגמה של תת ניצול של הקרנות הקטנות והסקטוריאליות, שנופלות מתחת לרדאר.

לטענת הרשקוביץ, הקרנות הגדולות או הידועות כדוגמת קרן קורת, נס, הקרן לעסקים קטנים, קרן היצוא, הקרן לעסקים זעירים וקרן שמש, זוכות לפניות רבות בין השאר על רקע החשיפה שלהן בתקשורת. אלא שבמקביל פועלות קרנות המעניקות גם הן כספים ואינן סובלות מ"הצפה" של פניות. 

"זה לא שקרנות קטנות או לא ידועות הן סלקטיביות פחות, אלא שבמקרה ועסק זקוק למימון בגובה מסויים, הרי שייתכן שהוא ייאלץ לפנות למספר קרנות בכדי להשיג את הסכום המלא", מסביר הרשקוביץ. "עסק שצריך 300 אלף שקל עלול לקבל 100 אלף שקל מקרן אחת, 50 אלף שקל מקרן אחרת ואת שארית הסכום מקרן שלישית".

ישנו מגוון גדול למדי של קרנות קטנות, הפונות ומסייעות בדרך כלל לקבוצת אוכלוסייה או אזור גיאוגרפי מסויים. בין קרנות אלה ניתן לציין את קרן העולה העצמאי, המסייעת לעסקים המצויים בבעלות עולים שהגיעו לישראל ב‭10-‬ השנים האחרונות ומעניקה הלוואות של עד 100 אלף שקל, קרנות צפונה ודרומה של סטף ורטהיימר וקהילות יהודיות מהתפוצות שמספקות הלוואות של עד שני מיליון שקל למפעלים בפריפריה. קרן פיטסבורג מספקת הלוואות של עד 300 אלף שקל לעסקים באזור משגב וכרמיאל וקרן קט"י ירושלים מספקת הלוואות של עד 350 אלף שקל גם היא על בסיס גיאוגרפי - אך ורק לעסקים באזור ירושלים.

"ככלל מצבו של עסק הממוקם בצפונה ודרומה של הארץ הוא הטוב ביותר מבחינת היצע הקרנות העומד לרשותו‭,"‬ אומר הרשקוביץ. "התורמים הפרטיים רואים חשיבות רבה בהקמת עסקים במקומות אלה‭."‬

עסק קטן יכול לסייע לעצמו להתגלגל הלאה גם באמצעות הלוואות וגם עלידי פריסת תשלומים חכמה. דרך נוספת להשיג מימון מחוץ למערכת הבנקאית היא כרטיסי אשראי חוץ בנקאים, המעניקים אשראי בסך עשרות אלפי שקלים בנוסף על מסגרת האשראי בבנק. אולם כדי להתמודד עם אתגרים מורכבים ויקרים יותר יכול העסק להשתמש בעסקאות ליסינג.

"ניתן להשתמש בכלי הליסינג, שבאמצעותו רוכשים בדרך כלל מכוניות, גם לרכישה של מכשירים, מכונות וציוד יקר שאותו צורך העסק", מסביר הרשקוביץ. "במקרה של רכישה גדולה ניתן לפנות לחברות כדוגמת כלל פיננסים, פנינוסולה וכדומה, המספקות מימון ליסינג לעיסקאות שכאלו עד לרכש בסכומים של מיליוני שקלים. בצורה זו יכול העסק להפוך רכישה יקרה וקצרת טווח לעסקה מתמשכת, שלא תכביד על התזרים השוטף בצורה שלא תאפשר לעסק להמשיך ולפעול".

עניין של זמן

שני הפרמטרים החשובים ביותר לעסקים הם זמן וכסף. עסק שהכנסותיו גבוהות מהוצאותיו עשוי לשגשג, אך הוא עשוי גם ליפול בשל בעיות של תזרים הנובעות מחוסר התאמה בין מועד קבלת ההכנסות להוצאות - "טיימיניג" לא נכון. בתווך, בין קבלת הכסף מהעיסקה והתשלום לעסקים, העסק "נמחץ".

מימון בשיטת הפקטורינג יכול לסייע לפתרון בעיה זו על ידי העברת ההתחייבויות של העיסקאות שבוצעו לחברה חיצונית, תמורת כסף מזומן - ובכך למעשה מקדימים את התשלום המגיע מהלקוח. למעשה, אשראי הלקוחות הופך לאשראי מטעם חברת הפקטורינג, בלי לפגוע במסגרות האשראי הבנקאי העומדות כבר לרשות החברה.

לשיטה זו יש מספר יתרונות, כאשר העיקרי שבהם הוא העובדה שבעל העסק מקבל מיידית, עם הוצאת החשבונית, את מרבית התשלום עבורה מחברת הפקטורינג. בכך הוא לא חשוף יותר לסכנה של אי-קבלת התשלום מהלקוח, מה שהופך את פעולת הפקטורינג גם לסוג של ביטוח.

חברת הפקטורינג המתכסה בביטוחים הרלוונטיים, היא זו שתגבה את התשלום מהלקוח, והיא זו שתספוג את הנזקים במקרה והלקוח לא ישלם. הלקוח פטור לא רק מהסיכון, אלא גם מהתהליך הבירוקרטי והמשפטי המייגע של גביית חובות מלקוחות שאינם עומדים בהתחייבויותיהם. "חברות פקטורינג למעשה מאפשרות לעסקים לגדול", אומר עו"ד מיכה אבני, מנכ"ל פנינוסולה פיננסים.

"יבואן בתחום מסוים יידרש לסכומי כסף גדולים בכדי לבצע עיסקאות, אלא שהוא מצוי במלכוד כיוון שהתקבולים מהמכירה צפויים להגיע רק אחרי שכבר ישלם על הרכישות. למעשה הבעיה הזאת קיימת בכל עסק, וככל שעסק גדול יותר כך סכומי הכספים להם הוא נדרש כדי להמשיך ולהתגלגל הופכים למשמעותיים יותר".

המחזור המינימאלי לעבודה עם חברת פקטורינג הוא כחצי מיליון שקל, כאשר על רקע המיתון שפקד את המשק אשתקד, יותר ויותר חברות גילו את אפיק המימון הזה כדרך לסייע לעצמן לצלוח את התקופה הקשה.

יתרון חשוב של שוק הפקטורינג הוא מהירות התגובה שלו. לדברי אבני, חברות פקטורינג יודעת לנתח במהירות את מצבו של הלקוח ולפעול גם בסיטואציות מיוחדות. "מהרגע שלקוח מבקש הלוואה, לא עוברים בדרך כלל יותר מ‭48-‬ שעות עד שהכסף נוחת בחשבון הבנק שלו‭,"‬ אומר אבני. "זה יתרון גדול, מפני שדווקא בתקופת משבר, עסקים נכנסים ללחץ וזקוקים לתגובות מיידיות".

לרשימת קרנות הסיוע  לחץ כאן

כל המבזקים של nrgמעריב לסלולרי שלך

תגובות

טוען תגובות... נא להמתין לטעינת התגובות
מעדכן תגובות...

עוד ב''צרכנות''

כותרות קודמות
כותרות נוספות

מדורים

  

פורומים

כותרות קודמות
כותרות נוספות
;
תפוז אנשים