המשכנתא שוברת שיאים: סכום הלוואה ממוצעת זינק ב-50% תוך שנה
בלעדי: בנק ישראל: המשכנתא הממוצעת הגיעה ביולי ל-572 אלף שקל, המימון לדירה זינק תוך שנה מ-43% ל-57% וההחזרים החודשיים עלו באותה תקופה ב-1,109 שקל. החשש: עלייה בריבית או משבר שיגרום לפיטורין, עלול לסכן את שוק הנדל"ן
מהנתונים עולה כי כדי לרכוש דירה בישראל רבים צריכים להשתעבד להחזר המשכנתא במשך שנים. תוך שנה עלה סכום המשכנתא הממוצעת בהיקף חסר תקדים של 50%, מ-380,650 שקל ביולי 2009 ל-571,840 שקל ביולי האחרון. בינואר עמדה המשכנתא הממוצעת על 526,820 שקל ומאז זינקה ב-8.5%.
הזינוק מכביד על הלווים, שצריכים להחזיר לבנקים סכומים גדלים והולכים בעוד השכר הממוצע במשק בשנה האחרונה לא רק שלא עלה אלא אף ירד בכ-2.5%. ביולי 2009 עמד ההחזר החודשי הממוצע על כ-26% מהשכר הממוצע במשק, ועד ליולי השנה זינק ההחזר החודשי ל-40.5% מהשכר הממוצע לחודש מאי (הנתון האחרון שפרסמה הלמ"ס). המשמעות היא כי נתח גדול יותר מהמשכורת מופנה לתשלום המשכנתא, והלווים נשארים עם פחות כסף בכיס.
תוך כ-3 שנים עלה סכום המשכנתא הממוצעת בישראל בכ-70%, תוספת ממשית של כ-233 אלף שקל להלוואה. נתון זה נחשב מדאיג, מפני שהוא מזכיר את האירועים שקדמו למשבר הסאב-פריים בארצות הברית - גידול חד ומהיר בסכומי המשכנתא שניתנו לצורך רכישת דירות.
בשנים שקדמו למשבר, נטל הציבור האמריקאי יותר ויותר הלוואות בסכומים שהלכו ותפחו, כדי לרכוש דירות בריבית נמוכה יחסית. כולם קנו דירות במחירים נמוכים והמימון היה גבוה מאוד, בזמן שהכל נעשה בעידוד הרשויות ותוך נטילת סיכון גבוה למשבר עתידי. אולם המשבר שהחל בקיץ 2007 כמשבר פנימי בשוק הנדל"ן האמריקאי,
סך הלוואות הסאב-פריים (שניתנו בארצות הברית לרוכשי דירות בעלי יכולת החזר נמוכה) הוכפלו בהדרגה בתוך 6 שנים - מ-620 מיליון דולר בתחילת העשור הקודם ועד לשיא של 1.3 טריליון דולר ב-2007, רגע לפני התפוצצות בועת הנדל"ן.
במקביל גם עלתה המשכנתא הממוצעת לרוכשי הדירות בארצות הברית (בשוק הסאב-פריים) עד כדי 100% משווי הדירות, מכ-250 אלף דולר בתחילת העשור הקודם לכחצי מיליון דולר לפני המשבר. תוך 8 שנים זינק משקלן של הלוואות הסאב-פריים מ-9% משוק ההלוואות לדיור ועד ל-21% מהשוק ב-2004.
בחזרה אלינו, ההחזר החודשי הממוצע של רוכשי הדירות בישראל זינק ב-1,109 שקל בתוך שנה, בזמן שהשכר הממוצע כאמור נשחק. סכום ההחזר הממוצע זינק מ-2,207 שקל לנוטלי הלוואות ביולי 2009 עד ל-3,316 שקל לנוטלי הלוואות בחודש שעבר. (החישוב נעשה לפי סכום המשכנתא הממוצעת בריבית של 3.5% ל-20 שנה).
הגורמים העיקריים שהובילו לכך שההחזרים וסכומי ההלוואה הממוצעת לדיור זינקו לשיאים חסרי תקדים הם הריבית הנמוכה מצד אחד, שעודדה רבים לקחת משכנתא ולקנות דירה, והזינוק במחירי הנדל"ן (23% בשנה ו-50% תוך 3 שנים) שאילץ רבים להגדיל את סכום ההלוואה.
ביולי האחרון בוצעו 7,649 עיסקאות להלוואות משכנתא בסכום כולל של 4.37 מיליארד שקל, בעוד שביולי אשתקד בוצעו אמנם יותר עיסקאות - 8,806, אך הסכום הכולל היה נמוך ועמד על 3.35 מיליארד שקל בלבד.
חובות המשכנתא של הציבור לבנקים תופחים במהירות: סך החוב הפתוח של רוכשי הדירות זינק ב-10% בשנה והגיע בסוף יולי לשיא של 226.5 מיליארד שקל, לעומת 224 מיליארד שקל ביוני ו-205.98 מיליארד שקל ביולי 2009.
סכום ההלוואות החדשות לדיור זינק בשיעור חד של 46% בתוך כשנה והגיע ל-4.9 מיליארד שקל ביוני. ביולי ירד הסכום ל-4.4 מיליארד שקל, לנוכח ההגבלות שהטיל המפקח על הבנקים, אולם הוא עדיין גבוה ב-10.5% מיולי אשתקד. סכום המשכנתאות (לכל מטרה) זינק ביוני לשיא של 5.5 מיליארד שקל וירד ביולי ל-4.9 מיליארד שקל.
אחרי הזינוק בסכומי ההלוואות, המשכנתא הממוצעת מכסה כיום 57% מהמחיר הממוצע של דירה בישראל, בעוד ביולי אשתקד כיסתה המשכנתה 43% בלבד מהמחיר הממוצע לדירה. העלאות הריבית הצפויות בחודשים הקרובים יקשו עוד יותר על הלווים, סכומי ההחזר החודשי צפויים לעלות ואיתם הנטל על רוכשי הדירות. כמחצית מהמשכנתאות החדשות צמודות לפריים ומתייקרות במקביל להעלאות הריבית של נגיד בנק ישראל, סטנלי פישר, וכל העלאה כזו משפיעה על רבים.
לנוכח הנתונים עולה חשש לכך שבישראל מתנפחת בועת נדל"ן, שעלולה להתפוצץ בעתיד ולהוביל לכך שמחירי הדירות יצנחו בחדות, הלווים לא יעמדו בהחזרים שיעלו והבנקים יישארו עם דירות ששוויין נמוך מערך המשכנתא. המצב שנוצר הכניס את נוטלי המשכנתאות למלכוד, שכן הריבית הנמוכה והחשש מפני המשך עליות המחירים גורמים לרבים לרכוש דירה, אך במקרה של העלאת ריבית עלולים רבים להתקשות בהחזרי ההלוואה ולהסתכן באובדן הדירה שרכשו.
נא להמתין לטעינת התגובות
